แนวทางสร้างรายได้ในชีวิตหลังเกษียณยุคใหม่
ชีวิตหลังเกษียณที่อิสระและไร้ความกังวลเป็นเป้าหมายหลักที่หลาย ๆ คิดไว้ อย่างไรก็ตามแนวทางการวางแผนการเกษียณแบบเดิม ๆ ที่พึ่งพาเพียงดอกเบี้ยจากการฝากเงินก้อนไว้กับธนาคาร อาจไม่เพียงพออีกต่อไป ด้วยความท้าทายที่ต้องพบเจอในปัจจุบัน เช่น สภาพแวดล้อมดอกเบี้ยต่ำ ภาวะเงินเฟ้อ ความเสี่ยงจากการมีอายุยืน ค่าครองชีพที่สูงขึ้น ดังที่ได้กล่าวไปในบทความ เกษียณยุคใหม่ไม่ง่าย ความท้าทายที่ต้องรับมือ
ด้วยเหตุนี้การเกษียณจึงเป็นจุดเริ่มต้นของการบริหารรายได้หรือเงินออมที่มีอยู่ ให้เพียงพอสำหรับการใช้ชีวิตหลังเกษียณ ซึ่งการมีรายได้มากกว่าหนึ่งแหล่งก็อาจจะช่วยให้การใช้ชีวิตในวัยเกษียณของเรา มีคุณภาพขึ้น โดยแนวทางหลักที่จะช่วยวางแผนทางการเงินและการสร้างรายได้หลังเกษียณ มีดังนี้
สร้างรายได้จากการลงทุน (Investment Income)
การสร้างรายได้ของคนวัยเกษียณส่วนใหญ่ มักจะเป็นการรับดอกเบี้ยจากการฝากเงินออมไว้กับธนาคาร แต่เพื่อให้เงินเหล่านั้นสามารถสร้างรายได้ให้กับเราในทุกเดือนมากกว่าการรับดอกเบี้ยจากธนาคาร เราควรพิจารณาการลงทุนให้มีความเหมาะสมกับตัวเอง นั่นคือ
หุ้น หรือ กองทุน ETF เหมาะสำหรับการลงทุนในระยะยาวเพื่อสร้างการเติบโตของเงินทุน
กองทุนผสม เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการความเสี่ยงที่สมดุล โดยมีการกระจายการลงทุนในหลายสินทรัพย์
REITs หรือ หุ้นปันผล เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการรับเงินปันผลอย่างสม่ำเสมอ
ตราสารหนี้เอกชน หรือ กองทุนตราสารหนี้ ควรแบ่งเงินส่วนหนึ่งไปลงทุนในสินทรัพย์เหล่านี้ ที่มีความมั่นคงสูง เพื่อสร้างความสมดุลให้กับพอร์ต
กระจายรายได้จากหลายแหล่ง
นอกเหนือจากรายได้ที่ได้จากการลงทุนแล้ว การหารายได้จากงานที่ใช้ทักษะที่เราถนัดอยู่แล้ว ก็เป็นอีกหนึ่งทางเลือกที่จะสามารถเพิ่มความมั่นคงให้กับเรา ได้แก่
รายได้จากทรัพย์สิน การมีบ้านหรือที่พักที่ไม่ค่อยได้อยู่อาศัยแล้ว การปล่อยให้เช่าก็เป็นอีกสิ่งที่สามารถสร้างรายได้ที่ได้รับเป็นประจำในทุกเดือนได้
การทำธุรกิจเล็ก ๆ ผ่านช่องทางออนไลน์ เปลี่ยนงานอดิเรกหรือความสามารถที่เราถนัดให้กลายเป็นรายได้เสริม เช่น การขายสินค้าทำมือ เป็นต้น
งานพาร์ตไทม์ตามความถนัด อาจจะรับงานที่สอดคล้องกับทักษะและประสบการณ์เดิมที่มีอยู่แล้ว เช่น งานที่ปรึกษาหรืองานสอนพิเศษ
เลือกกลยุทธ์ถอนเงินหลังเกษียณ
ในการบริหารจัดการเงินก้อนที่สะสมไว้ ให้เพียงพอสำหรับการใช้ชีวิตหลังจากเกษียณ การที่เรามีความรู้เกี่ยวกับเรื่องของกลยุทธ์การถอนเงิน อาจเป็นอีกหนึ่งที่จะช่วยเพิ่มความมั่นใจทางการเงินได้ โดยกลยุทธ์การถอนเงินที่นิยมนำมาใช้กัน มีดังนี้
ถอนคงที่ (Fixed Withdrawal) การถอนเงินจำนวนเท่าเดิมในอัตราร้อยละที่กำหนดทุกปี เช่น การใช้กฎ 4% (The 4% Rule) ซึ่งเหมาะสำหรับผู้ที่ชอบความชัดเจนและสามารถคาดการณ์รายจ่ายได้
ถอนแบบไดนามิก (Dynamic Withdrawal) การปรับจำนวนเงินที่ถอนตามผลตอบแทนของตลาดการลงทุนในแต่ละปี คือ เมื่อตลาดอยู่ในทิศทางที่ดีก็จะสามารถถอนเงินเพิ่มได้ แต่เมื่อตลาดไม่อยู่ในทิศทางที่ดีก็ต้องปรับจำนวนเงินที่จะถอนลงเพื่อที่จะต้องรักษาเงินต้นของเราไว้
ถอนเฉพาะรายได้ที่เกิดขึ้นจริง การถอนเงินเฉพาะในส่วนของเงินปันผลหรือดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นจากพอร์ตการลงทุนเท่านั้น เพื่อที่จะรักษาเงินต้นไว้ให้คงอยู่ตลอดไป
สรุป
การเกษียณยุคใหม่ต้องมีการวางแผนทางการเงินให้รอบด้านและครอบคลุม ด้วยการสร้างรายได้จากหลายแหล่ง ไม่ว่าจะเป็นรายได้จากการลงทุน หรือรายได้จากทักษะความถนัด พร้อมกับการเลือกใช้กลยุทธ์ในการถอนเงินที่เหมาะสมเอง ก็เป็นอีกส่วนสำคัญที่จะช่วยให้คนวัยเกษียณสามารถบริหารจัดการเงินให้เพียงพอต่อการใช้ชีวิตหลังเกษียณได้อย่างอิสระและมีความสุขตามที่คาดหวังไว้
เขียนและเรียบเรียงโดย อาจารย์ทอมมี่ (พิเชฐ เจียรมณีทวีสิน)
FSA, FIA, FRM, FSAT, MBA, MScFE (Hons), B.Eng (Hons)
อดีตนายกสมาคมนักคณิตศาสตร์ประกันภัยแห่งประเทศไทย และอาจารย์บรรยายด้านการคำนวณผลประโยชน์พนักงานด้วยหลักคณิตศาสตร์ประกันภัย ตามมาตรฐานบัญชี ฉบับที่ 19 TAS19 IAS19
ขอสงวนสิทธิ์ของเนื้อหาในบทความ ไม่ให้นำไปใช้แสวงหาผลประโยชน์ใด ๆ ในเชิงพาณิชย์ นอกจากจะได้รับอนุญาตจากทางบริษัท ABS เท่านั้น
ความคิดเห็น