เกษียณยุคใหม่ไม่ง่าย ความท้าทายที่ต้องรับมือ
อัปเดตเมื่อ 4 วันที่ผ่านมา
การเกษียณในปัจจุบันไม่เรียบง่ายเหมือนเดิมอีกต่อไป ทั้งเศรษฐกิจที่ผันผวน เงินเฟ้อที่สูงขึ้น รวมถึงอายุขัยที่ยาวขึ้น ล้วนทำให้ภาระค่าใช้จ่ายหลังเกษียณเพิ่มมากขึ้นตามไปด้วย หากไม่มีการวางแผนที่ดี อาจส่งผลให้เงินออมไม่เพียงพอในระยะยาว
ดังนั้นการเข้าใจ “ความท้าทายสำคัญ” ที่กระทบต่อการเงินหลังเกษียณจึงเป็นก้าวแรกที่ช่วยให้เราวางแผนได้รอบด้านและมั่นคงมากขึ้น โดยความท้าทายนั้น ได้แก่
สภาพแวดล้อมดอกเบี้ยต่ำ
ในอดีตเรามักได้ยินเกี่ยวกับการนำเงินก้อนไปฝากไว้กับธนาคารหรือซื้อพันธบัตรจากรัฐบาลเพื่อรอรับดอกเบี้ยที่อาจทำให้เราสามารถมีชีวิตหลังเกษียณอย่างที่ต้องการได้ แต่ปัจจุบันธนาคารมีการให้ดอกเบี้ยลดลงจากอดีตและมีแนวโน้มที่จะลดลงในอนาคต ซึ่งอาจทำให้เงินออมของเราเติบโตช้าหรือมูลค่าเงินออมของเราลดลงเมื่อเวลาผ่านไป
ภาวะเงินเฟ้อ
ภาวะเงินเฟ้อ ภาวะที่ระดับราคาสินค้าและบริการโดยทั่วไปในประเทศถูกปรับให้มีค่าที่สูงขึ้นอย่างต่อเนื่อง จนทำให้เงินจำนวนเท่าเดิมซื้อสินค้าได้น้อยลง นั่นคือต้องจ่ายเงินมากขึ้นเพื่อให้ได้สินค้าจำนวนเท่าเดิม ไม่ว่าจะเป็นค่าอาหาร ค่ารักษาพยาบาล หรือจะเป็นค่าน้ำมัน ที่มีความจำเป็นในการใช้ชีวิต แม้เงินเฟ้อเพียงเล็กน้อยก็อาจทำให้เงินก้อนสุดท้ายก่อนเกษียณที่มีอยู่ไม่เพียงพอในการใช้ชีวิตได้
ความเสี่ยงจากการมีอายุยืน (Longevity Risk)
ด้วยความรู้และอุปกรณ์ทางการแพทย์ในปัจจุบัน มีความทันสมัยและตอบโจทย์ในการรักษาผู้ป่วยเป็นอย่างมาก ทำให้คนเรามีอายุยืนมากขึ้น นั่นก็ถือเป็นเรื่องที่ดี แต่ก็นำมาซึ่งความเสี่ยงที่เงินออมที่เตรียมไว้สำหรับการใช้ชีวิตหลังเกษียณ จะหมดลงก่อนที่เราจะเสียชีวิต
พฤติกรรมการใช้เงินและค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพที่เพิ่มขึ้น
ปัจจุบันค่าครองชีพเพิ่มสูงขึ้นจนแนวทางวางแผนการเงินแบบเดิมอาจไม่ตอบโจทย์อีกต่อไป อดีตเงินจำนวน 1,000 บาท สามารถซื้อสิ่งจำเป็นได้มากมาย แถมยังมีเงินเหลือมาเก็บออมได้อีกด้วย แต่สำหรับในปัจจุบันเงินจำนวนนี้ อาจไม่เพียงพอต่อการใช้จ่าย ขณะเดียวกัน เป้าหมายการใช้ชีวิตหลังเกษียณก็เปลี่ยนไป ผู้คนต้องการคุณภาพชีวิตที่ดีขึ้น อยากดูแลสุขภาพให้แข็งแรงอยู่เสมอ ทำให้ค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพกลายเป็นภาระที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ ยิ่งเทคโนโลยีทางการแพทย์พัฒนา ค่าใช้จ่ายรักษาพยาบาลยิ่งสูงขึ้น ส่งผลให้การเจ็บป่วยแต่ละครั้งอาจกระทบเงินออมที่สะสมไว้ได้มากกว่าที่คิด
ความรู้ทางการเงินและการหลอกลวงทางการเงิน
ความท้าท้ายอย่างสุดท้ายที่เรามักจะมองข้ามแต่มีความสำคัญไม่แพ้กัน นั่นคือความรู้ทางการเงิน การวางแผนเกษียณที่ไม่ได้สิ้นสุดลงแค่การฝากเงินในธนาคาร อาจทำให้คนที่กำลังวางแผนเกษียณ หรือ คนที่อยู่ในวัยเกษียณแล้ว ขาดความเข้าใจในการวางแผนการเงินที่ซับซ้อนนี้
ความรู้ทางการเงินที่ไม่มากพอ อาจทำให้ตกเป็นเป้าหมายหลักของกลุ่มมิจฉาชีพได้ เรามักจะได้ยินข่าวที่คนวัยเกษียณถูกมิจฉาชีพหลอกเอาเงินก้อนสุดท้ายไปจำนวนมาก ทั้งแอบอ้างว่าเป็นเจ้าหน้าหน่วยงานต่าง ๆ เพื่อหลอกให้โอนเงิน ดังนั้นการความรู้ทางการเงินและการรู้เท่าทันกลโกง จะช่วยทำให้เงินก้อนสุดท้ายอยู่กับเราอย่างปลอดภัยตลอดช่วงวัยเกษียณ
สรุป
การเกษียณยุคใหม่มีความท้าทายมากขึ้นกว่าก่อนมาก ไม่ว่าจะเป็นความท้าทายจากความเสี่ยงจากอายุที่ยืนยาวขึ้น ภาระค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพ และ เงินเฟ้อที่มีแนวโน้มเพิ่มขึ้น อีกทั้งสภาพแวดล้อมดอกเบี้ยที่ต่ำลง ที่อาจทำให้เงินออมของเราเติบโตช้าหรือมูลค่าเงินออมของเราลดลงและไม่เพียงพอต่อการใช้ชีวิต ซึ่งความท้าทายอีกส่วนที่เราไม่ควรมองข้ามนั่นก็คือความรู้ทางการเงินเพื่อป้องกันการหลอกลวงจากมิจฉาชีพที่มีการแพร่หลายมากขึ้นในปัจจุบัน
ดังนั้นการเข้าใจความท้าทายเหล่านี้ตั้งแต่ก่อนเกษียณ จะช่วยให้สามารถวางแผนชีวิตหลังเกษียณได้ครอบคลุมและมั่นคงยิ่งขึ้น โดยอีกหนึ่งตัวช่วยที่จะทำให้ชีวิตหลังเกษียณมั่นคง คงหนีไม่พ้นการที่สามารถสร้างและบริหารเงินออมให้เพียงพอ ซึ่ง แนวทางสร้างรายได้ในชีวิตหลังเกษียณยุคใหม่ จะช่วยให้เห็นภาพมากขึ้นว่า หลังจากมีเงินออมแล้ว เราควรบริหารเงินอย่างไรให้สามารถสร้างรายได้และรองรับการใช้ชีวิตได้อย่างต่อเนื่อง
เขียนและเรียบเรียงโดย อาจารย์ทอมมี่ (พิเชฐ เจียรมณีทวีสิน)
FSA, FIA, FRM, FSAT, MBA, MScFE (Hons), B.Eng (Hons)
อดีตนายกสมาคมนักคณิตศาสตร์ประกันภัยแห่งประเทศไทย และอาจารย์บรรยายด้านการคำนวณผลประโยชน์พนักงานด้วยหลักคณิตศาสตร์ประกันภัย ตามมาตรฐานบัญชี ฉบับที่ 19 TAS19 IAS19
ขอสงวนสิทธิ์ของเนื้อหาในบทความ ไม่ให้นำไปใช้แสวงหาผลประโยชน์ใด ๆ ในเชิงพาณิชย์ นอกจากจะได้รับอนุญาตจากทางบริษัท ABS เท่านั้น
ความคิดเห็น